Tulips Chen

说来也是奇怪，购房者好像永远无法预测到政策底在哪。

想要抄底楼市，大概是个“芝诺悖论”，你一直介于抄底楼市的路上，却距离终点永远有二分之一的距离，无法到达。

就像预期中的LPR报价会降，但是你以为也就10个基点左右，公布出来5年期以上却低至4.45%，相应的最低首套房贷利率也随之降到4.25%时，想买房的和已经买完房的看完都沉默了。

受刺激的两种人

央行今年5月的这波政策潮真的很刺激。

从降最低首套房贷利率到降5年期LPR，政策对楼市的刺激效果可能还需要一段时间观察，但是先刺激到人了。

第一种人真想买房，试探性抓住政策底；第二种是房贷利率6%以上的“大冤种”们。

为什么想买房？因为首套房贷利率真的降到很低了，几乎达到近7年以来最低水平，听起来是不是很诱人。

大家最关心的还是到底能省多少钱。以贷款100万元的首套房为例，下调LPR和首套房最低利率前等额本息贷款30年，每月还款约5126元，总计还款约184.6万元；调整后，每月还款约4919元，总计还款约177.1万元。

也就是说，调整后每月少还约200元，每年少还约2400元，30年省下7万多！就连已经买了的听了也想重新换一套了。

但想房贷利率高的这一拨人听起来就有点惨了。我们上面都是基于LPR进行的对比，房贷LPR是2019年10月8日开始的，在此前买房的人一部分选择了转成LPR，还有一部分是固定房贷利率，有的人可能高达6%。这次LPR降15个基点，首套房利率再减20个基点，简直在点名之前买房的人都是“韭菜”！

要不要提前还贷

央行2022年4月金融统计数据报告显示，住户贷款减少2170亿元，同比少增7453亿元，可见居民贷款意愿在下跌。

为了少还些利息，不少人开始选择提前还贷，我们都知道，房贷中利息占了很大一部分，尤其是房贷利率降了之后，那些在利率5%-6%下买房的人，更想要尽早还款，毕竟少花利息就等于赚到，看来，这届年轻人真的不想给银行打工！

比如，2018年商贷127万元的一套住宅，等额本息30年利率5.4%，近8000元的月供中，本金约为1800元，利息高达5000元左右。

在特殊时期，不少人的收入已经不如前两年，按照预期收入购买的房子，房贷的负担显得越来越重。再加上理财产品能超过房贷利率的少之又少，所以手里有资金倒不如提前还贷，一方面少还不少利息，另一方面减轻了每个月的房贷压力。

但依然有人坚持要薅银行羊毛，他们的观点是相信房产还能跑赢通货膨胀，手里也应该留有流动资金。

他们看的是经验。举个例子，十年前一个月3000元的房贷都是笔巨额支出，十年间，绝大多数人的收入增速是赶不上通货膨胀的，房贷又是你借到的利率相对较小的资金，所以更要合理利用银行杠杆，十年后很多人都后悔没有早些买房也是最好的证明。

此外，手里应该有些流动的资金，如果遇到更好的理财机会，或者家人身体出现疾病，这笔钱是要解燃眉之急的。

所以要不要提前还贷，还是需要具体问题具体分析，手里有资金、无需投资、收入预期大大减少的，可以考虑提前还贷。

提前还贷还要注意

坚持提前还款的还需要注意，你有可能被罚钱，还可能影响征信。

从银行的角度来看，你已经与银行签订了还款合同，而提前还贷属于违约行为，可能需要缴纳违约金，具体就要看合同要求了。

此外，提前还款还可能被视为异常交易上报给个人征信系统，对以后贷款买车、买房等行为产生负面影响。

提前还款的时机也要把握好，如果贷款已经进入中后期，这时候大部分的利息已经被提前还完，不适合提前还款。想提前还贷，还是要尽早的好。

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