Tulips Chen

    房地产市场泡沫严重 银行房贷按揭已致黄昏。一些银行已经不再把这个业务当成争夺的重点，甚至已经没有纯粹的个人住房按揭贷款。事实上，随着利率市场化时代的开启，银行业正在审视和调整各自的业务构成，追求拓展更高回报和更高收益的业务，进行贷款结构调整已是必然的选择，房贷地位随之下降。而这两年来偏紧的房地产市场调控政策，恰好成了这个变化的转折点，房地产市场的成交量低迷也让房贷的下滑尤其明显。

    银行的信贷资源有限，只有通过调整贷款结构来做小微。房贷的收益率低，加上国家政策并不是很鼓励房地产市场，自然成为了调贷款结构的首选。截至2012年上半年，招行个人贷款中房贷比例为54.17%，较年初下降了2.49%。央行的报告表明，上半年累计新增房地产贷款5653亿元，同比少增2271亿元。房地产的贷款新增额占各项贷款新增额的12.3%，比第一季度高两个百分点，比上年全年水平低5.2个百分点。截至2012年5月，个人住房贷款增速已经连续25个月下滑。几乎所有的上市银行个人住房贷款在个贷中的占比都较年初有不同程度的减少。

    一些银行已经从以前的对房贷客户提前还款设置重重障碍，转变为了欢迎提前还款，甚至为提前还款设置绿色通道，几乎所有接受本报采访的银行基层网点信贷员都认为，这样能腾出额度来做收益率更高的个人贷款。深圳的一家按揭贷款中介公司，员工最多的时候有一两百名，每年也能挣个几千万。但到了去年的时候，这家公司已经只有一二十个人了，今年老板已经改行了，他说，“现在银行都不太愿意做这个业务了，他们也不愿意花钱通过中介了。”

    但是房地产行业的人士似乎对房贷并不是这样悲观，高策地产顾问董事长李国平则认为，这只是暂时的现象，是限购限贷政策以及房地产市场的低迷造成的。未来，等房地产市场再度上扬，银行还会做出新的选择。“原则上并不存在刚性买房办不下按揭，现在可能是某一家或者几家银行办不下按揭，再多问几家，利率承受力再高一点，我相信办下按揭没有问题。”而对于刚刚进入中国市场几年的花旗、汇丰、渣打等外资银行，为了和大的地产商建立战略伙伴关系，也为了获得优质的个人客户群体，它们却愿意用比中资银行更有竞争力的利率来做按揭贷款。

    未来会出现不做房贷业务的银行，但招行还是会有，因为这是一个很好的获客业务，利率市场化之后获客变得更加重要。“我们也是愿意更多做小微贷款，但是房贷我们也不会放弃。按揭是不停在还款，说明投放大于还款量。苏州地区商业银行按揭的余额的绝对量还是上升的。房贷占用风险资本仅50%，比小微占风险资本为75%的要更加节约风险占用资本。”上述中信银行苏州分行负责人称正在调整考核指标让客户经理对个人经营性贷款更为积极。

    工行认为房贷在个贷中合理的比例是50%。工行个人金融部总经理李卫平表示，工行也会稳步推进住房按揭贷款业务：“基于住房的贷款，客户所拥有的住房资产应该是最有效的资产，房贷业务还是大银行所看重的，因为风险低、成本低、可以批量处理。工行前两年也已经大力发展了非房贷的贷款，也就是经营性贷款。这两部分一半对一半差不多。”但李卫平也认为未来银行业经营专业化、差异化之后，可能也会出现房贷一点都没有的银行。